尤努斯创办了孟加拉国格莱珉银行，向穷人提供小额贷款助其脱贫，从而获得诺贝尔奖。湖南湘潭县农村信用合作联社在青竹村“试验性地”开办了“联户担保贷款”业务，可说是与格莱珉银行异曲同工。

    逼出来的“青竹模式”

    湘潭县响水乡青竹村支部书记卢国良告诉记者说，当地盛产粮食，乡人祖传有种粮、养猪的绝活。在早稻谷价格比较低迷的情况下，只有通过饲养生猪转化，农民才能从的困境中解脱出来。但养猪要建猪圈、购置简单饲料加工设备，每饲养一头猪，还需要700至800元周转资金。但农民宅基地属于集体土地，房屋无法抵押。至于存单抵押，更是一句空话。“人家有存款，还找你贷什么款？”卢国良说。

    青竹村月塘组易四清家里有些“底子”，从1992年就开始养猪，因缺乏周转资金，养了10年也无法扩大规模。青竹村青山组兽医莫石洪则有技术，但没启动资金，只能是空有想法，毫无办法。分家时只分到三间旧农舍的马家组村民袁子球情况也是这样。

    湘潭县农村信用联社理事长潘海涛等人很想把农村金融服务这门“钱生意”做起来。但在政策规定的操作办法和贷款程序内，能想的办法不多。2001年，湘潭农信开始尝试“打擦边球”。他们较早地将申请贷款的农民通过资信评定，分为优秀、优良、一般三个等级，这三种人可以相应享受5000元、3000元、1000元三个档次的无质押信用贷款。此后，信用联社放大了尺度，“优秀贷款户”1万元以内，可以不要质押和担保，个别专业户、大户甚至达到3万元。

    但对于温饱问题基本解决，小有一点积累的农民来说，要扩大生产规模，真正实现脱贫致富还需要更多“过桥资金”的扶助。潘海涛等人经过详细的调查，发现农民要发展生产，扩大规模，无质押小额信贷尺度应该放宽到3万余至5万元才比较适宜。但如沿用传统无质押小额信贷放款，风险难以控制，怎么办？

    在此情况下，农户联保贷款机制产生了：三户以上农民自由组合，成立“联保贷款小组”，联保户们推选的小组组长牵头，可共同申请每户最高上限为5万元的相互担保贷款。3户农民结成的“贷款担保圈”产生的信用，可以获得总额15万元的小额贷款。

    农民致富　银行也不亏

    从2003年开始，湘潭县出现了8327个这样的“联保贷款小组”，有32846户农民参加了这个计划。

    易四清和另外3户农民一道，组成了一个小组，获得了第一笔5万元贷款。生猪养殖规模马上得以扩大。经过三年努力，猪舍等固定资产积累到了30万元左右的规模，由于可以获得信用社滚动贷款，易家的生猪存栏量目前已经能保持150头至200头的水平。易四清等人的成功对银行和其他农户都是一个激励。很快，莫石洪、袁子球这些“有想法，没办法”的农民也相继加入了这个计划。袁子球目前的养猪业已经发展到20万元的规模；莫石洪2006年一年就挣了10多万元，如今正忙着建新房、添置饲料加工设备，计划今年将生产规模再扩大一倍。

责任编辑:吕晋
作    者:综合